Planifier sa retraite, c’est se donner la liberté de choisir comment vivre plus tard sans s’inquiéter pour l’argent. Que vous soyez en début de carrière ou à quelques années de la retraite, savoir comment planifier sa retraite efficacement peut faire toute la différence. Ce guide vous présente les étapes clés, les outils à utiliser, et les différentes sources de revenu pour assurer une retraite confortable et sereine.
Les étapes pour planifier sa retraite
Planifier sa retraite, c’est comme bâtir une maison : on commence par des fondations solides, puis on construit couche par couche. Voici les principales étapes à suivre :
- Identifier toutes vos sources de revenu futures possibles.
- Définir vos objectifs de retraite (à quel âge partir, dans quelles conditions).
- Calculer combien vous devrez épargner par année pour y parvenir.
- Tenir compte de facteurs comme l’inflation, votre espérance de vie et les risques d’une retraite précoce.
- Mettre en place un plan concret avec des outils et des conseils professionnels.
Préciser les sources de revenu sur lesquelles vous pourrez compter
La première chose à faire est de dresser la liste des revenus que vous pourrez recevoir à la retraite. Ces revenus peuvent provenir de trois grandes sources : le gouvernement, votre employeur et vos économies personnelles.
Des sources de revenu gouvernementales
Le Régime de rentes du Québec (RRQ)
Il s’agit d’un régime public de retraite auquel vous cotisez durant votre vie professionnelle. Le montant que vous recevrez dépend du nombre d’années cotisées et de vos revenus. Vous pouvez le réclamer dès 60 ans, mais plus vous attendez (jusqu’à 70 ans), plus la rente mensuelle est élevée.
La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV)
Ce programme fédéral vous verse une pension mensuelle dès 65 ans, peu importe si vous avez travaillé ou non, à condition de résider au Canada depuis un certain temps.
Le Supplément de revenu garanti (SRG)
Ajouté à la SV pour les retraités à faible revenu, il aide à atteindre un revenu de base plus confortable.
L’Allocation et l’Allocation au survivant
Ces prestations s’adressent aux personnes âgées de 60 à 64 ans qui vivent avec un conjoint recevant le SRG, ou qui sont veuves avec un revenu limité.
Des sources de revenu offertes par un employeur
Le régime complémentaire de retraite (fonds de pension)
Certaines entreprises offrent à leurs employés un régime de retraite à prestations déterminées ou à cotisations déterminées, souvent complémentaire aux régimes publics.
Le REER collectif
Il fonctionne comme un REER individuel, mais il est mis en place par l’employeur et peut inclure une contribution de l’entreprise.
Le régime volontaire d’épargne-retraite (RVER)
Conçu pour les petites entreprises ou les travailleurs autonomes, le RVER permet de cotiser automatiquement, souvent avec des frais de gestion réduits.
L’épargne personnelle
Le REER (régime enregistré d’épargne-retraite)
C’est l’un des piliers de l’épargne retraite au Canada. Il permet de déduire vos cotisations de votre revenu imposable et de faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait.
Le CELI (compte d’épargne libre d’impôt)
Idéal pour une retraite flexible. Les retraits ne sont pas imposés, ce qui en fait une excellente option complémentaire au REER.
Les rentes
Ce sont des produits financiers qui garantissent un revenu mensuel pendant une période définie ou à vie, en échange d’un capital investi.
Les hypothèques inversées
Elles permettent aux propriétaires de 55 ans et plus d’emprunter contre la valeur de leur résidence sans la vendre, tout en continuant à y habiter.
Autres
Parmi les autres sources, on retrouve les investissements en bourse, les immeubles locatifs, les revenus d’entreprise ou encore les dividendes.
Déterminez vos objectifs de retraite
Vos objectifs déterminent le type de retraite que vous souhaitez vivre. Posez-vous les bonnes questions :
- À quel âge voulez-vous prendre votre retraite?
- Avez-vous des projets particuliers (voyages, achat d’une résidence secondaire)?
- Préférez-vous une retraite modeste, confortable ou luxueuse?
- Aurez-vous encore des dettes ou des enfants à charge?
Pour vous guider, faites un budget estimatif de vos dépenses mensuelles à la retraite : logement, alimentation, santé, loisirs, transport, impôts, etc. Il est conseillé de viser environ 70 % à 80 % de votre revenu actuel pour maintenir votre niveau de vie.
Calculez combien épargner par année
Une fois vos objectifs fixés, il faut les traduire en chiffres. Des outils comme SimulRetraite de Retraite Québec ou la calculatrice du revenu de retraite du gouvernement fédéral peuvent vous aider.
Les principaux éléments à considérer :
- Votre âge actuel
- Votre âge souhaité de départ à la retraite
- Vos revenus attendus
- Vos économies existantes
- Le rendement espéré de vos placements
- Le taux d’inflation
💡 Exemple concret :
Si vous avez 40 ans, que vous souhaitez prendre votre retraite à 65 ans avec un revenu de 40 000 $ par année, et que vous avez actuellement 30 000 $ d’épargne, vous devrez épargner environ 7000 $ par année (selon des hypothèses de rendement modéré).
Se connaître pour bien planifier
Au-delà des chiffres, plusieurs facteurs personnels influencent la qualité de votre plan de retraite.
Les conséquences d’une retraite précoce
Prendre sa retraite avant 65 ans peut sembler séduisant, mais cela réduit :
- Le montant des prestations du RRQ et de la SV
- La durée de cotisation possible
- Le montant total de votre épargne accumulée
Réfléchissez bien aux impacts à long terme d’un départ anticipé.
L’inflation
Quel est l’impact de l’inflation sur vos économies?
Même une inflation de 2 % par année gruge le pouvoir d’achat. Par exemple, un panier qui coûte 1000 $ aujourd’hui coûtera plus de 1800 $ dans 30 ans.
Connaissez-vous la règle du 72+?
Cette règle permet d’estimer en combien d’années un capital double selon un taux d’intérêt. Ex. : à 6 %, 72 ÷ 6 = 12 ans pour doubler votre capital.
L’espérance de vie et la possibilité de vivre plus vieux que la moyenne
L’espérance de vie à la retraite est aujourd’hui autour de 85 ans, et de nombreuses personnes vivent jusqu’à 90 voire 95 ans. Mieux vaut prévoir large pour éviter les mauvaises surprises.
FAQ (Questions fréquentes) sur « Comment planifier sa retraite »
À quel âge devrais-je commencer à planifier ma retraite?
Le plus tôt possible! Idéalement dès vos premiers revenus. Même de petits montants épargnés tôt peuvent faire une grande différence à long terme grâce aux intérêts composés.
Est-ce que je peux vivre uniquement avec le RRQ et la SV?
Pour la majorité des gens, ces régimes couvrent environ 30 à 40 % de leurs besoins. Il est donc essentiel d’avoir une épargne complémentaire.
Est-ce que mon employeur est obligé d’offrir un fonds de pension?
Non, mais certains offrent un RVER ou un REER collectif. Vérifiez avec votre employeur et profitez-en si disponible!
Quelle est la différence entre un REER et un CELI?
Le REER permet de réduire vos impôts aujourd’hui, tandis que le CELI permet des retraits libres d’impôt plus tard. Les deux sont utiles et complémentaires.
Comment Atfinance peut m’aider à planifier ma retraite?
Chez Atfinance, nous analysons vos revenus, vos objectifs, et vos possibilités pour bâtir un plan sur mesure. Que ce soit pour optimiser vos REER, choisir des placements, ou préparer une retraite anticipée, nous vous accompagnons à chaque étape.
Conclusion
Planifier sa retraite est un projet de vie. Plus vous commencez tôt, plus ce sera facile et rassurant. En comprenant vos sources de revenu, vos besoins futurs et les stratégies d’épargne adaptées, vous pourrez vous offrir une retraite libre, heureuse et à la hauteur de vos rêves.
Vous souhaitez un accompagnement personnalisé?
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