Planification financière de la retraite en 2025 : Guide complet pour sécuriser votre avenir

Par Atfinance

Introduction

La retraite n’est pas une fin, mais le début d’une nouvelle vie. Que vous rêviez de voyager, de passer du temps avec vos proches ou simplement de profiter de la tranquillité d’esprit, une planification financière de la retraite solide est essentielle pour y parvenir.

Dans nos articles précédents, nous avons exploré le système de retraite au Québec ainsi que les bases de la planification de la retraite. Ce guide va plus loin : il vous aide à bâtir une stratégie complète, à éviter les erreurs courantes et à préparer une retraite à votre image.

Pourquoi la planification de la retraite est plus importante que jamais

Avec l’augmentation de l’espérance de vie, la hausse des coûts de santé et l’incertitude économique, les régimes publics comme le RRQ ou la PSV ne suffisent plus à assurer une retraite confortable.

Quelques chiffres clés :

• Vous pourriez passer 25 à 30 ans à la retraite
• L’inflation réduit votre pouvoir d’achat année après année
• La RRQ et la PSV couvrent environ 40 % du revenu préretraite
• Les frais médicaux et les soins de longue durée sont imprévisibles

Une planification rigoureuse vous assure de ne pas manquer d’argent et de maintenir votre qualité de vie à long terme.

Étape 1 : Définir votre vision de la retraite

Avant de parler chiffres, posez-vous les bonnes questions :

• Quand souhaitez-vous prendre votre retraite ?
• Où souhaitez-vous vivre ?
• Quel style de vie envisagez-vous (voyages, loisirs, bénévolat) ?
• Allez-vous continuer à travailler à temps partiel ?
• Souhaitez-vous laisser un héritage ou faire des dons ?

Votre vision orientera toutes vos décisions financières.

Étape 2 : Estimer vos dépenses à la retraite

La retraite ne rime pas toujours avec baisse des dépenses. Il s’agit plutôt d’un changement de nature des dépenses.

Dépenses fixes :

• Logement (hypothèque, taxes, loyer)
• Services publics et assurances
• Alimentation de base
• Assurance santé

Dépenses variables :

• Voyages, loisirs
• Rénovations domiciliaires
• Aide financière aux enfants ou petits-enfants
• Dons et engagements communautaires

Règle générale : planifiez de remplacer 70 à 80 % de votre revenu brut préretraite pour maintenir votre niveau de vie.

Étape 3 : Identifier vos sources de revenus à la retraite

✅ Régimes publics

• RRQ/CPP : selon vos contributions
• PSV (OAS) : basée sur votre résidence
• SRG (GIS) : pour les revenus modestes

✅ Régimes d’employeur

• Régimes à prestations déterminées (DB)
• Régimes à cotisations déterminées (DC)

✅ Épargne personnelle

• REER / FERR
• CELI
• Immobilier
• Placements (FNB, actions, obligations)

✅ Autres

• Travail à temps partiel
• Revenus d’entreprise
• Héritage

Créer un calendrier de décaissement est crucial pour éviter les trous de revenus.

Étape 4 : Calculer l’écart à combler

Comparez vos dépenses prévues et vos revenus projetés. Si un écart existe, vous pouvez :

• Épargner davantage
• Travailler plus longtemps ou à temps partiel
• Réduire certaines dépenses
• Reporter l’âge de la retraite

Un conseiller financier peut vous aider à affiner vos projections et à élaborer un plan réaliste.

Étape 5 : Optimiser votre stratégie d’épargne

Vos véhicules d’épargne doivent être diversifiés, efficaces fiscalement et accessibles.

REER

• Croissance à l’abri de l’impôt
• Déductions fiscales à la contribution
• Conversion en FERR à 71 ans

CELI

• Croissance et retraits 100 % libres d’impôt
• Outil flexible pour les imprévus

CRI / FRV

• Pour les transferts de régimes de retraite
• Règles spécifiques selon les provinces

Immobilier

• Source de revenus (location) ou gain en capital
• Attention aux frais d’entretien

Comptes non enregistrés

• Revenus entièrement imposables
• À utiliser lorsque les autres régimes sont maximisés

Étape 6 : Prévoir les soins de santé et soins de longue durée

Le régime public ne couvre pas tout.

Préparez-vous à payer pour :

• Médicaments non couverts par la RAMQ
• Soins dentaires, visuels, audiologie, physiothérapie
• Résidences privées, soins à domicile

Créez un fonds santé ou explorez une assurance soins de longue durée.

Étape 7 : Minimiser l’impôt à la retraite

Même à la retraite, vous paierez des impôts. Voici quelques stratégies :

• Fractionner le revenu avec un conjoint
• Retirer graduellement du REER pour éviter de monter de paliers d’imposition
• Utiliser le CELI lors de pics de revenus
• Reporter la RRQ/PSV jusqu’à 70 ans pour des prestations bonifiées
• Maximiser les crédits pour revenu de pension

Un bon plan fiscal à la retraite peut vous faire économiser des milliers de dollars.

Étape 8 : Ne pas oublier la planification successorale

Une bonne retraite inclut aussi une fin de vie bien organisée :

• Rédiger un testament à jour
• Mandat de protection (en cas d’incapacité)
• Désignation des bénéficiaires
• Assurance vie (si nécessaire)
• Plan de dons ou legs philanthropiques

Cela permet à vos proches d’éviter de lourdes démarches judiciaires.

Étape 9 : Travailler avec un planificateur financier

La planification de la retraite est complexe et évolutive.

Un bon conseiller peut :

• Créer un plan de retraite personnalisé
• Réduire vos impôts
• Réviser votre plan chaque année
• Collaborer avec votre notaire et comptable

Recherchez des professionnels certifiés (CFP, Pl. Fin., RFP) et indépendants, qui privilégient l’éducation et la transparence.

Pourquoi faire confiance à AT Finance ?

Chez AT Finance, nous accompagnons les Québécois dans leur planification de la retraite, à Laval, Montréal et dans tout le Québec.

Nous vous aidons à :

• Calculer vos besoins de retraite
• Construire un plan de décaissement
• Réduire votre fardeau fiscal
• Maximiser vos revenus publics et privés
• Protéger vos proches avec un plan d’urgence

Notre approche est personnalisée, bilingue, indépendante et humaine.

FAQ – 6 questions fréquentes

1. À quel âge devrais-je commencer la planification de ma retraite ?

Le plus tôt est le mieux : dans la trentaine ou quarantaine. Mais il n’est jamais trop tard pour planifier efficacement.

2. Combien dois-je accumuler pour une retraite confortable ?

Cela dépend de vos objectifs. Beaucoup visent entre 500 000 $ et 1 000 000 $, mais un plan personnalisé est plus fiable.

3. Vaut-il mieux contribuer à un REER ou un CELI ?

Les deux sont utiles. Le REER réduit l’impôt maintenant, le CELI permet des retraits libres d’impôt plus tard.

4. Que faire si je n’ai pas de régime de retraite d’employeur ?

Vous devrez compter davantage sur vos REER, CELI, placements. Un planificateur peut vous aider à structurer votre épargne.

5. Dois-je retarder ma retraite à 65 ou 70 ans ?

Plus vous attendez, plus vos prestations (RRQ/PSV) augmentent. Cela dépend aussi de votre santé et de vos besoins.

6. Comment éviter de survivre à mon épargne ?

Avec un bon plan de décaissement, des simulations de longévité, et un suivi annuel avec un conseiller.

Conclusion

La planification financière de la retraite ne concerne pas seulement les chiffres, mais aussi vos projets, vos rêves et votre tranquillité d’esprit. Plus vous vous y prenez tôt, plus vous contrôlez votre avenir.

🎯 Ne laissez pas la retraite au hasard. Construisez-la à votre image.

👉 Prenez rendez-vous dès aujourd’hui avec AT Finance pour bâtir un plan clair, efficace et durable.