Conseil en gestion de patrimoine : comment bâtir une stratégie durable avec un expert en 2025

Par Atfinance

Introduction

Vous avez travaillé dur, épargné consciencieusement, investi parfois avec succès… et aujourd’hui, vous vous demandez comment protéger et faire fructifier ce patrimoine sur le long terme. C’est là que le conseil en gestion de patrimoine entre en jeu. Mais attention : il ne s’agit pas simplement de choisir un produit financier ou de faire appel à un conseiller pour remplir votre déclaration fiscale.

Le vrai conseil en gestion de patrimoine repose sur une stratégie personnalisée, évolutive et adaptée à vos objectifs de vie. En 2025, dans un contexte économique incertain, fiscalement complexe et technologiquement avancé, il devient essentiel de bien comprendre comment tirer parti d’un accompagnement professionnel.

Dans cet article, nous vous expliquons comment bâtir une stratégie durable avec un expert en gestion de patrimoine, étape par étape.

1. Conseil ou gestion : comprendre la différence

Il existe une confusion fréquente entre les termes conseil, accompagnement, gestion déléguée et planification financière. Voici comment les distinguer clairement.

🔹 Le conseil ponctuel

Vous consultez un expert pour une question précise : comment investir un héritage ? Faut-il choisir un REER ou un CELIAPP ? Ce service est souvent facturé à l’heure ou intégré à la vente d’un produit financier.

🔹 L’accompagnement personnalisé

Vous développez une relation continue avec un conseiller en gestion de patrimoine. Il vous aide à construire une vision stratégique à long terme, tout en adaptant votre portefeuille à l’évolution de votre vie.

🔹 La gestion déléguée

Vous donnez mandat à un professionnel (ou à une firme) pour prendre les décisions à votre place, dans les limites fixées ensemble. Cela convient aux clients occupés ou moins à l’aise avec la gestion quotidienne.

Ce qu’il faut retenir : Un bon conseil en gestion de patrimoine ne vous impose pas un modèle. Il adapte sa formule à vos besoins, votre niveau d’implication et vos objectifs patrimoniaux.

2. Les 5 piliers d’un bon conseil en gestion de patrimoine

Un accompagnement efficace ne s’improvise pas. Il repose sur cinq piliers fondamentaux, que tout expert sérieux doit aborder avec vous.

🧩 1. Diagnostic patrimonial complet

Le point de départ est toujours une photographie précise de votre situation actuelle :

• Revenus, charges, dettes
• Biens immobiliers, placements, épargne
• Régimes enregistrés (REER, CELI, CELIAPP)
• Structure familiale et statut matrimonial
• Situation fiscale et successorale

Ce bilan permet de détecter les risques, les opportunités et les leviers d’optimisation.

🎯 2. Objectifs clairs et hiérarchisés

Le conseiller vous aide à transformer vos intentions en objectifs concrets :

• Retraite à 60 ans avec un revenu net de 50 000 $/an
• Achat d’un immeuble locatif dans 3 ans
• Transmission d’un patrimoine à vos enfants sans conflit fiscal

📈 3. Stratégies d’investissement sur mesure

En fonction de votre profil de risque, de votre horizon de placement et de vos objectifs, le conseiller vous propose un panier diversifié et cohérent :

• Marchés boursiers, obligations, placements alternatifs
• Immobilier direct ou via FPI (fonds de placement immobilier)
• Fonds fiscalement avantageux (FNB, fonds indiciels, etc.)

🧾 4. Optimisation fiscale et légale

C’est ici que l’expert se démarque du simple vendeur de produits. Il vous oriente vers :

• Les bons régimes : CELI, REER, CELIAPP, REEE, REEI, fiducies
• Des stratégies de fractionnement de revenu
• Une planification successorale fluide (testament, mandat, fiducie familiale)

🔄 5. Suivi et ajustements réguliers

Un bon conseil n’est jamais figé. Il évolue selon :

• Vos changements de situation (naissance, succession, divorce, vente d’entreprise…)
• Les conditions de marché
• Les nouvelles règles fiscales

3. Pourquoi la personnalisation est plus essentielle que jamais en 2025

En 2025, le paysage patrimonial a considérablement évolué :

• Hausse des taux d’intérêt
• Pression fiscale accrue sur les hauts revenus
• Nouveaux produits d’investissement hybrides
• Incertitudes économiques mondiales
• Popularité croissante des CELIAPP, des placements ESG et de l’investissement privé

Face à cette complexité, les approches génériques ne suffisent plus. Seul un conseil personnalisé peut réellement protéger et faire croître votre patrimoine.

Par exemple :

Situation	Approche sur mesure
Vous êtes travailleur autonome sans fonds de pension	Stratégie REER + CELIAPP + assurance vie permanente
Vous recevez un héritage de 250 000 $	Création d’une fiducie testamentaire + placement diversifié
Vous êtes à 5 ans de la retraite	Simulation de décaissement optimisé + vente progressive d’actifs

4. Comment bâtir une relation de confiance avec votre conseiller

La qualité du conseil dépend aussi de la qualité de la relation que vous entretenez avec votre conseiller.

🤝 Voici quelques bonnes pratiques :

• Planifiez des rencontres régulières (au moins une fois par an)
• Posez des questions sans crainte – aucun sujet n’est trop simple
• Demandez des explications claires, sans jargon
• Faites un retour sur les stratégies proposées
• Soyez transparent sur vos projets, vos peurs et vos attentes

Un bon conseiller sera aussi proactif que vous. Il doit vous alerter en cas d’évolution législative, d’opportunité fiscale, ou de correction de marché importante.

5. Exemples de stratégies gagnantes en 2025

🔹 Investissement immobilier + CELIAPP

Un couple dans la trentaine peut utiliser le CELIAPP pour financer une première propriété, tout en bénéficiant de déductions fiscales sur les cotisations.

🔹 Diversification mondiale via FNB à faible coût

Pour un client déjà exposé au marché immobilier local, des FNB indiciels mondiaux permettent une meilleure gestion du risque.

🔹 Fiducie familiale pour transmettre un chalet

Un propriétaire de chalet peut créer une fiducie pour faciliter la transmission de son bien tout en réduisant les risques de conflit entre héritiers.

🔹 Assurances-vie participatives

Utilisées comme outils de placement à long terme, elles permettent une croissance à l’abri de l’impôt et une transmission avantageuse du capital.

Conclusion

Le conseil en gestion de patrimoine est bien plus qu’un service financier. C’est un accompagnement global et sur mesure, qui intègre vos objectifs, votre histoire, vos contraintes et vos ambitions.

En 2025, dans un environnement économique et fiscal en constante évolution, il devient essentiel de s’entourer d’experts capables de transformer une vision patrimoniale en stratégie concrète, durable et transmissible.

👉 Chez AT Finance, nous croyons que chaque patrimoine mérite une stratégie sur mesure, humaine et évolutive.

❓ FAQ – 6 questions fréquentes sur le conseil en gestion de patrimoine

1. Quelle est la différence entre un conseiller financier et un conseiller en gestion de patrimoine ?

Un conseiller financier se concentre souvent sur les placements. Le conseiller en gestion de patrimoine adopte une approche globale : placements, fiscalité, succession, immobilier, protection, etc.

2. À partir de quel montant peut-on bénéficier d’un conseil en gestion de patrimoine ?

Il n’y a pas de seuil officiel, mais la plupart des firmes comme AT Finance proposent des services dès 100 000 $ d’actifs à gérer ou un patrimoine global supérieur à 250 000 $.

3. Quelle est la différence entre conseil ponctuel et gestion déléguée ?

Le conseil ponctuel vous aide à prendre une décision. La gestion déléguée consiste à confier le pilotage complet de votre stratégie à un professionnel mandaté.

4. Que faut-il préparer avant une première rencontre avec un conseiller ?

Préparez une vue d’ensemble de votre situation (revenus, dettes, placements), vos objectifs principaux, et les documents importants (REER, CELI, testaments, contrats…).

5. Comment sont rémunérés les conseillers en gestion de patrimoine ?

Plusieurs modèles existent :

• À l’honoraire fixe
• En pourcentage des actifs gérés
• À la commission sur produits

Un bon conseiller est transparent sur sa rémunération.

6. Est-ce possible d’obtenir un conseil indépendant et objectif ?

Oui, si vous choisissez une firme indépendante (comme AT Finance) qui ne dépend pas exclusivement de produits maison ou de commissions.