Régime de la retraite au Québec : tout ce que vous devez savoir pour bien vous préparer en 2025

Par Atfinance

Introduction

Vous travaillez depuis des années, vous cotisez régulièrement à des régimes de retraite, et vous commencez à vous demander : Suis-je vraiment prêt pour la retraite ? Au Québec, la planification de la retraite ne se limite pas à épargner quelques dollars dans un REER. Il s’agit de comprendre les différents régimes de la retraite auxquels vous avez droit, d’anticiper vos besoins futurs, et de bâtir une stratégie personnalisée pour profiter d’un revenu stable et suffisant à long terme.

Dans ce guide complet, nous allons passer en revue :

• Les différents régimes publics et privés de retraite disponibles au Québec
• Les erreurs fréquentes à éviter
• Les stratégies pour maximiser votre revenu de retraite
• Et pourquoi une planification proactive est essentielle, quel que soit votre âge

1. Qu’est-ce qu’un régime de retraite ?

Un régime de retraite est un mécanisme financier qui permet d’assurer un revenu stable après la fin de votre vie active. Ce revenu peut provenir :

• de l’État (pensions publiques),
• de votre employeur (régimes collectifs),
• ou de vos propres économies (REER, CELI, FERR…).

On distingue généralement trois piliers :

1. Les régimes publics (RPC/RRQ, PSV, SRG)
2. Les régimes complémentaires de retraite (RCR) offerts par les employeurs
3. Les épargnes personnelles

La combinaison de ces trois sources détermine la qualité de vie que vous pourrez vous permettre à la retraite.

2. Les régimes de retraite publics au Québec
3. a) Le Régime de rentes du Québec (RRQ)

Le RRQ est une prestation mensuelle versée aux travailleurs québécois ayant cotisé durant leur carrière. Il est basé sur :

• vos revenus admissibles,
• le nombre d’années de cotisation,
• et l’âge auquel vous décidez de commencer à recevoir vos rentes.

🔍 À savoir :

• Vous pouvez commencer à recevoir la RRQ à 60 ans, mais le montant sera réduit.
• Le plein montant est versé à 65 ans.
• Si vous attendez jusqu’à 70 ans, le montant est bonifié.

1. b) La Pension de sécurité de la vieillesse (PSV)

La PSV est un programme fédéral qui offre un montant mensuel aux personnes âgées de 65 ans et plus, résidant au Canada pendant au moins 10 ans. Il n’est pas basé sur vos cotisations, mais sur votre résidence.

Cependant, la PSV est récupérable si votre revenu est trop élevé (remboursement partiel ou total).

1. c) Le Supplément de revenu garanti (SRG)

Le SRG est un complément à la PSV destiné aux personnes à revenu faible ou modeste. C’est une aide importante pour les retraités vulnérables.

3. Les régimes complémentaires de retraite (RCR)

Certains employeurs offrent des régimes collectifs, appelés régimes complémentaires de retraite, avec contributions employeur-employé. On distingue deux types principaux :

1. a) Régime à prestations déterminées (PD)

• Le montant de votre rente est prévisible, car basé sur votre salaire et vos années de service.
• L’employeur assume la majeure partie du risque.
• De plus en plus rare dans le secteur privé.

1. b) Régime à cotisations déterminées (CD)

• Vous cotisez un pourcentage de votre salaire.
• La rente dépend des rendements des placements.
• Plus courant dans le secteur privé.

👉 Important : Ces régimes doivent être intégrés à votre plan global pour éviter une mauvaise surprise au moment de la retraite.

4. L’épargne personnelle : REER, CELI, FERR, CELIAPP
5. a) Le REER (Régime enregistré d’épargne-retraite)

Le REER est l’outil le plus connu :

• Vos cotisations sont déductibles d’impôt.
• L’argent croît à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait.
• Doit être converti en FERR ou rente au plus tard à 71 ans.

1. b) Le FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite)

Le FERR est le véhicule qui vous permet de retirer un revenu régulier à la retraite. Il est soumis à un retrait minimal obligatoire chaque année.

1. c) Le CELI (Compte d’épargne libre d’impôt)

Le CELI est complémentaire au REER :

• Pas de déduction fiscale à la cotisation
• Retraits libres et non imposables
• Très utile pour la flexibilité à la retraite

1. d) Le CELIAPP (nouveauté)

Le CELIAPP est destiné à l’achat d’une première propriété, mais peut aussi servir à long terme si vous n’utilisez pas les fonds pour l’achat.

5. À quel âge commencer à planifier sa retraite ?

La réponse simple : maintenant.

Que vous ayez 25, 40 ou 60 ans, chaque année de retard réduit votre capacité d’épargne et de placement à long terme. La planification précoce vous donne :

• Un effet de capitalisation puissant
• Des choix plus flexibles (âge de retraite, mode de vie, legs)
• Une plus grande résilience face aux imprévus

6. Les erreurs fréquentes à éviter

• ❌ Sous-estimer vos besoins réels à la retraite (soins, inflation, loisirs, soutien familial)
• ❌ Retirer trop tôt du REER, ce qui déclenche une imposition évitable
• ❌ Ne pas tenir compte de la récupération de la PSV
• ❌ Penser que la RRQ suffira : en moyenne, elle couvre environ 25 % de votre revenu d’emploi
• ❌ Oublier l’impact des dettes à la retraite
• ❌ Reporter la planification trop longtemps

7. Pourquoi consulter un conseiller pour votre régime de retraite ?

Un conseiller financier vous aide à :

• Évaluer votre situation actuelle
• Calculer votre revenu de retraite futur (RRQ, PSV, REER, FERR…)
• Optimiser les retraits pour réduire les impôts
• Coordonner les différents régimes pour éviter les pertes ou duplications
• Adapter votre stratégie selon votre âge, votre état de santé, votre patrimoine, et vos projets

8. AT Finance : un partenaire de confiance pour planifier votre retraite au Québec

Chez AT Finance, nous savons que chaque parcours est unique. Nos conseillers certifiés vous accompagnent dans :

• La projection personnalisée de vos revenus de retraite
• L’optimisation de vos placements enregistrés
• La gestion fiscale des retraits
• La planification successorale
• La coordination entre vos régimes publics et privés

Que vous soyez salarié, entrepreneur, travailleur autonome ou nouvel arrivant, nous bâtissons avec vous un plan de retraite sur mesure, clair et sans jargon.

📞 Prenez rendez-vous dès aujourd’hui pour une évaluation gratuite de votre stratégie de retraite.

❓ FAQ – 6 questions fréquentes sur les régimes de retraite au Québec

1. Est-ce que le RRQ est suffisant pour vivre à la retraite ?

Non. En général, la RRQ couvre 25 % à 33 % de votre revenu annuel moyen. Il est indispensable de compléter avec d’autres sources : REER, CELI, régime d’employeur, épargne personnelle.

2. Devrais-je prendre ma RRQ à 60 ou attendre 65 ou 70 ans ?

Ça dépend de votre état de santé, de vos besoins et de votre espérance de vie. Prendre la RRQ tôt réduit le montant mensuel, tandis qu’attendre augmente votre rente, mais retarde vos liquidités.

3. Quelle est la différence entre REER et FERR ?

• Le REER est une phase d’épargne à l’abri de l’impôt.
• Le FERR est le véhicule qui vous permet de retirer vos fonds à la retraite, avec des retraits minimums obligatoires.

4. Est-ce que mes prestations de retraite sont imposables ?

Oui, RRQ, PSV, FERR, REER sont imposables. Seuls les retraits du CELI sont totalement libres d’impôt.

5. Puis-je cotiser au REER et au CELI en même temps ?

Oui. Ce sont deux régimes complémentaires, avec des plafonds distincts. Cotiser aux deux est souvent une excellente stratégie.

6. Comment savoir si je suis prêt à prendre ma retraite ?

Un conseiller pourra :

• Estimer votre revenu net après impôt
• Vérifier si vos dépenses prévues sont couvertes
• Analyser vos dettes et vos assurances
• Vous proposer des scénarios réalistes de retraite